ФЕДЕРАЛЬНАЯ АНТИМОНОПОЛЬНАЯ СЛУЖБА
УПРАВЛЕНИЕ ПО КОСТРОМСКОЙ ОБЛАСТИ
РЕШЕНИЕ
(извлечение)
| Резолютивная часть решения объявлена 15 апреля 2010 г. | г. Кострома |
| Полный текст решения изготовлен 27 апреля 2010 г. |
В соответствии с определением от 18.03.2010 № 580/04 в связи с ходатайством ООО ИКБ "Совкомбанк" рассмотрение дела было отложено до 10 час. 15.04.2010.
Комиссия управления Федеральной антимонопольной службы по Костромской области по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства в составе: <...>
в присутствии представителей:
- ООО ИКБ "Совкомбанк" <...>;
- Костромского филиала ОАО "Военно-страховая компания" <...>.
В отсутствии представителей ООО "Первая страховая компания", Костромской филиал ООО "Первая страховая компания", Военно-страховая компания "Страховой дом". Данные лица в соответствии с имеющимися в деле почтовыми уведомлениями надлежащим образом уведомлены о месте и времени рассмотрения дела, рассмотрев дело № 04-09/855 по признакам нарушения обществом с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк" (далее - ООО ИКБ "Совкомбанк") (пр-т. Текстилыциков, д. 46, г. Кострома, 156000) пункта 5 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ "О защите конкуренции" (далее - Закон о защите конкуренции), установила:
в Управление Федеральной антимонопольной службы по Костромской области (далее - Костромское УФАС России) в соответствии с письмом Управления Федеральной антимонопольной службы по Ивановской области <...> на основании части 3 статьи 39 Закона о защите конкуренции, пункта 1.4.4 Правил передачи антимонопольным органом дел о нарушении антимонопольного законодательства на рассмотрение в другой антимонопольный орган, утвержденных приказом ФАС России от 01.08.2007 № 244 согласно акту № 1 приема-передачи дела о нарушении антимонопольного законодательства от 03.12.2009 переданы по подведомственности материалы дела № 02-40/010, возбужденного по инициативе Управления Федеральной антимонопольной службы по Ивановской области по признакам нарушения ООО ИКБ "Совкомбанк" пункта 5 части 1 статьи 11 Закона о защйте конкуренции. В соответствии с пунктом 2.9 Правил передачи антимонопольным органом дел о нарушении антимонопольного законодательства на рассмотрение в другой антимонопольный орган, утвержденных приказом ФАС России от 01.08.2007 № 244, Управление Федеральной антимонопольной службы по Ивановской области 28.01.2010 <...> направило в Костромское УФАС России копию приказа о прекращении деятельности комиссии по рассмотрению переданного в Костромское УФАС России дела № 02-40/010. В соответствии с приказом Костромского УФАС России от 01.02.2010 № 10 дело Ивановского УФАС России № 02-40/010 о нарушении ООО ИКБ "Совкомбанк" пункта 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции принято Костромским УФАС России для рассмотрения по подведомственности.
Согласно материалам дела № 02-40/010 Ивановским УФАС России из представленных ООО ИКБ "Совкомбанк" документов было установлено, что внутренние документы ООО ИКБ "Совкомбанк" (условия кредитования физических лиц на покупку жилой недвижимости, типовой кредитный договор. типовая закладная) предусматривают требование к заемщику по обязательному страхованию жизни, недвижимости, страхования титула собственности (риска утраты права собственности) только в аккредитованных Банком страховых компаниях.
Согласно действующему законодательству при получении ипотечного кредита в Банке у заемщика перед кредитором возникает обязанность застраховать только предмет залога.
ООО ИКБ "Совкомбанк" не представлены Ивановскому УФАС России как несуществующие сведения: об аккредитованных Банком страховых организациях; о критериях оценки страховых организаций (правила аккредидации страховых организаций); о порядке взаимодействия Банка с заемщиком по вопросам страхования; документы, регулирующие сотрудничество Банка а аккредитованными страховыми организациями, в том числе действующие агентские договоры, соглашения о сотрудничестве.
Согласно выводам Ивановского УФАС России страховые компании не прошедшие аккредитацию в ООО ИКБ "Совкомбанк" лишены возможности на равных условиях предлагать свои условия страхования рисков заемщикам ООО ИКБ "Совкомбанк" - участникам программы кредитования физических лиц на покупку жилой недвижимости. Аккредитация страховых компаний влечет заключение между страховыми организациями и Банком соглашений об условиях взаимодействия (договоров о сотрудничестве, агентских договоров) или совершение согласованных действий.
Пункт 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции содержит запрет на заключение хозяйствующими субъектами соглашений или согласованных действий, если такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора. Имеющиеся в деле № 02-40/010 сведения указывают на наличие в действиях финансовых организаций по выдаче ипотечных кредитов признаков нарушения 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции.
Согласно представленным ООО ИКБ "Совкомбанк" объяснениям и документам <...> на территории Костромской области ООО ИКБ "Совкомбанк" были заключены соглашения о сотрудничестве с Костромским филиалом ООО "Первая страховая компания" (далее - Костромской филиал ООО "1СК") № С-СК/01-03-08 от 16.03.2009, с Костромским филиалом ОАО "Военно-страховая компания" (далее - Костромской филиал ОАО "ВСК <...>. Указанные соглашения были направлены на защиту имущественных интересов Банка в случае наступления страхового случая и должны были гарантировать возвратность кредитов за счет выплаты страхового возмещения.
На момент заключения указанных соглашений ООО ИКБ "Совкомбанк" полагало, что условия соглашений не протаворечат действующему законодательству о защите конкуренции, поскольку проект типового соглашения был согласован с Костромским УФАС России <...>.
По мнению ООО ИКБ "Совкомбанк" вышеуказанные соглашения о сотрудничестве со страховыми организациями не ограничивают и не могут ограничивать конкуренцию на финансовом рынке, поскольку страхование является способом обеспечения возврата кредита в случае наступления страхового случая, как с застрахованным лицом, так и с застрахованным имуществом. Страхование (жизни, здоровья, имущества) должно осуществляться до полного возврата кредита. В соответствии с практикой делового оборота и правилами страхования установлено, что срок страхования по договору составляет один год либо плата за страхование вносится ежегодно.
При этом ООО ИКБ "Совкомбанк" не навязывает своим клиентам (заемщикам) страхование их жизни и имущества в определенной, согласованной с Банком страховой компанией, не требует от клиентов продлевать срок действия страхования в той страховой компании, в которой клиент и его имущество были застрахованы. В подтверждение своих доводов Банк ссылается на заявления клиентов <...> и заключенные кредитные договоры ООО ИКБ "Совкомбанк". Если качество обслуживания в страховой организации будет неудовлетворительным, клиент вправе избрать для страхования на следующий календарный год иную страховую организацию. ООО ИКБ "Совкомбанк" представлены копии договоров страхования (страховые полисы), согласно которым срок страхования по ним составляет один год, не зависимо от срока пользования кредитом. В случае необходимосга заемщики - клиенты ООО ИКБ "Совкомбанк" вправе по своему выбору осуществлять страхование стандартных банковских рисков в любой организации, представляющей соответствующие услуги.
<...>
В соответствии с п. 5 ч. 1 ст. 11 Закона о защите конкуренции запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами или согласованные действия хозяйствующих.субъектов на товарном рынке, если такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора.
ООО ИКБ "Совкомбанк" не навязывает заемщикам условия договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора, поскольку условия ранее действовавших соглашений не лишают и не могут лишить клиентов возможности осуществлять страхование (перестрахование) в иных страховых компаниях.
Кроме того, на момент возбуждения дела в отношении ООО ИКБ "Совкомбанк" в целях прекращения нарушения антимонопольного законодательства, действие рассматриваемых соглашений прекращено <...>.
В настоящее время ООО ИКБ "Совкомбанк" не устанавливает в любой форме особые партнерские отношения со страховыми компаниями, необходимость проведения соответствующих конкурсов по отбору потенциальных страховщиков отсутствует.
На рассмотрении дела представитель ООО ИКБ "Совкомбанк" поддержал изложенные в объяснениях Банка доводы, а также указал, что соглашения о сотрудничестве со страховыми организациями по инициативе Банка расторгнуты.
Согласно объяснениям Костромского филиала ОАО "ВСК" соглашение о сотрудничестве с ООО ИКБ "Совкомбанк" <...> прекратило действие в связи с письмом ООО ИКБ "Совкомбанк" <...>.
Комиссией на основании материалов дела Ивановского УФАС России № 02-40/010, имеющихся в деле материалов, объяснений ООО ИКБ "Совкомбанк", Костромского филиала ОАО "ВСК" установлено следующее.
Проект текста типового соглашения о сотрудничестве со страховыми организациями был представлен ООО ИКБ "Совкомбанк" на согласование. В Костромское УФАС России. В соответствии с заключением <...> Костромское УФАС России давало свое согласие при условии учета замечаний антимонопольного управления. В раздел 7 типового Соглашения рекомендованные изменения ООО ИКБ "Совкомбанк" были внесены, в пункт 2.1.1 соответствующие изменения внесены не были. Документ после внесения изменений для согласования в антимонопольное управление Банком повторно не направлялся.
Приказом председателя правления ООО ИКБ "Совкомбанк" <...> утверждены условия Программы кредитования физических лиц на покупку жилой недвижимости с условием оформления закладной <...>, которые применяются на территории Костромской, Ярославской, Ивановской областей. Условия в качестве дополнительных требований к заемщику предусматривают обязательное наличие страховки жизни, недвижимости, страхования титула собственности (риска утраты права собственности) в аккредитованной Банком страховой компании.
Между ООО ИКБ "Совкомбанк" и Костромским филиалом ОАО "Военно страховая компания" 01.12.2008 было заключено Соглашение о сотрудничеего <...> (далее - Соглашение), определяющее условия и порядок осуществленга взаимодействия Сторон при страховании Страховщиком имущества и титул; Страхователей в отношении заложенного ими в обеспечение исполнения свою обязательств перед Банком по поручительствам и / или кредитным договорам Аналогичное Соглашение о сотрудничестве было заключено между ООО ИКЕ "Совкомбанк" и Костромским филиалом ООО "1СК" 16.03.2009 <...>.
Подпуиктом 2.1.1 пункта 2.1 раздела 2 указанных Соглашений предусматривается обязанность Страховщика (Костромского филиала ООО "1СК", Костромского филиала ОАО "ВСК") при заключении и исполнении договоров страхования предварительно согласовывать с Банком, в том числе срок действия договора страхования, страховую сумму, страховое обеспечение.
В силу пункта 2.1.1 Соглашения срок страхования увязывается со сроком действия кредитного договора. По заявлению ООО ИКБ "Совкомбанк", требования по соблюдению обязанности, предусмотренной вышеуказанным пунктом соглашения, не являются обязательными, и не выполнялись. Страховые организации должны и руководствовались нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и Правил страхования, применяемых при осуществлении страховой деятельности.
В соответствии с пунктом 18 статьи 4 Закона о защите конкуренции соглашение - договоренность в письменной форме, содержащаяся в документе или нескольких документах, а также договоренность в устной форме.
Согласно пункту 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон о страховании) добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления, в том числе порядок определения страховой суммы, страхового тарифа и страховой премии (страховых взносов). Согласно пункту 1 статьи 10 Закона о страховании, при осуществлении добровольного страхования размер страховой суммы м страховой премии определяется на основании договоренностей между страховщиком и страхователем-заемщиком кредитной организации.
Договоренность банка и страховой организации об осуществлении страхования на весь срок предоставления кредита предполагает, что договор страхования должен быть заключен заемщиком ООО ИКБ "Совкомбанк" на срок, равный сроку кредитования. Следовательно, до момента полного возврата кредита ООО ИКБ "Совкомбанк" риски заемщика должны быть застрахованы в первоначальчо выбранной страховой организации.
В соответствии с пунктом 1 статьи 942 ГК РФ условие о сроке действия договора является существенным условием договора имущественного страхования, без достижения соглашения по которому в силу статьи 432 ГК РФ договор не может считаться заключенным. Важность указанного условия связана со строгим временным характером обязанности страховщика по возмещению убытков в пределах определенной договором страховой суммы.
В соответствии с действующим законодательством возможность пролонгации договора при прочих равных условиях является, по сути, договорным преимущественным правом перед другими лицами на заключение договора на новый срок. Обязателыюсть пролонгации договора страхования означает, что срок договора страхования будет равен сроку кредитного договора, на какой бы срок он не составлялся и исключает возможность учета прочих равных условий для пересмотра контрагента по договору. Следовательно, до момента полного возврата кредита ООО ИКБ "Совкомбанк" заемщик должен быть застрахован по соответствующему кредитной программе банка виду страхования в первоначально выбранной страховой организации.
Таким образом, заемщик-страхователь в период действия кредитного договора может лишиться возможности в случае неудовлетворенности работой страховой организации сменить страховщика на предлагающего возможно более выгодные условия страхования, а также возможности воспользоваться какими-либо скидками при страховании на последующий период, предоставляемыми иными страховыми организациями.
В тоже время, возможность заемщика сменить страховую организацию не влияет на обеспечение сохранности предмета залога, непрерывность залогового обеспечения в течение всего срока предоставления кредита.
В соответствии с пунктом 5 части 1 Закона о защите конкуренции запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами или согласованные действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, если такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договбра, невыгодных для него.
В соответствии с частью 3 Общих исключений в отношении соглашений между кредтттными организациями и страховыми организациями, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 30.04.2009 г. № 386 не могут быть признаны допустимыми условия соглашений, которые устанавливают:
б) обязанность сторон требовать от заемщика страховать риски в одной страховой организации в течение всего срока кредитования;
в) обязанность требовать от заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества, за исключением случая, когда соглашение предусматривает обязанность кредитной организации предложить заемщику кредитование на сопоставимых по срокам и размерам кредитования условиях, исключающих обязанность заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества.
Таким образом, ООО ИКБ "Совкомбанк" заключены со страховыми организациями Соглашения о сотрудничестве, обязывающие Страховщиков (Костромской филиал ООО "Первая страховая компания", Костромской филиал ОАО "Военно-страховая компания") согласовывать с Банком срок действия договора страхования, страховую сумму, страховое обеспечение, что может привести к навязыванию контрагентам (заемщикам) невыгодных для него условий договора. В силу постановления Правительства Российской Федерации от 30.04.2009 г. № 386 такие соглашения являются недопустимыми, заключение таких соглашений запрещено пунктом 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции.
ООО ИКБ "Совкомбанк", Костромскими филиалами ООО "1СК", ОАО "ВСК" допущено нарушение пункта 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции, путем заключения недопустимого в соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от 30.04.2009 № 386 и запрещенного антимонопольным законодательством соглашения, которое может привести к навязыванию контрагентам (заемщикам - клиентам банка) невыгодных для него условий договора.
ООО ИКБ "Совкомбанк" признан факт нарушения антимонопольного законодательства и прияты меры по прекращению нарушения: Соглашение о сотрудничестве с Костромским филиалом ООО "1СК" <...> от 16.03.2009 прекратило действие 19.08.2009 на основании письма ООО ИКБ "Совкомбанк" (исх. от 21.07.2009 № 4708), соглашение о сотрудничестве с Костромским филиалом ОАО "ВСК" <...> от 01.12.2008 г. прекратило действие 19.08.2009 на основании письма ООО ИКБ "Совкомбанк" <...>.
В тоже время Комиссии не представлены необходимые сведения и достаточные доказательства устранения ООО ИКБ "Совкомбанк" последствий нарушения антимонопольного законодательства.
ООО ИКБ "Совкомбанк" не приведены в соответствие с требованиями действующего законодательства внутренние документы, в частности, условия Программы кредитования физических лиц на покупку жилой недвижимости с условием оформления закладной <...>, утвержденные приказом председателя правления ООО ИКБ "Совкомбанк" <...> от 12.11.2008, в части предъявления в качестве дополнительных требований к заемщику обязательное наличие страховки жизни, недвижимости, страхования титула собственности (риска утраты права собственности) в аккредитованной Банком страховой компании.
Не представлены надлежащие сведения и документы, подтверждающие факты заключенля заемщиками (клиентами ООО ИКБ "Совкомбанк") договоров страхования в иных страховых организациях кроме страховых компаний, с которыми Банком были заключены Соглашения о сотрудничестве после прекращения действия этих Соглашений.
Заключение хозяйствующим субъектом недопустимого в соответствии с антимонопольным законодательством Российской Федерации соглашения, а равно участие в нем или осуществление хозяйствующим субъектом недопустимых в соответствии с антимонопольным законодательством Российской Федерации согласованных действий влечет административную ответственность, предусмотренную частью 1 статьи 14.32 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее КоАП РФ).
В силу части 6 статьи 4.5 КоАП РФ срок давности привлечения к административной ответственности за административные правонарушения, предусмотренные статьями 14.9, 14.31, 14.31.1-14.33 настоящего Кодекса, начинает исчисляться со дня вступления в силу решения комиссии антимонопольного органа, которым установлен факт нарушения антимонопольного законодательства Российской Федерации. Данная норма введена Федеральным законом от 17.07.200 № 160-ФЗ и вступила в силу с 22.08.2009. Нарушение антимонопольного законодательства Российской Федерации допущено ООО ИКБ "Совкомбанк" до вступления в силу части 6 статьи 4.5 КоАП РФ.
В силу части 2 статьи 1.7 КоАП РФ по данному факту в соответствии с частью 1 статьи 4.5 КоАП РФ постановление по делу об административном правонарушении не может быть вынесено за нарушение антимонопольного законодательства Российской Федерации по истечении одного года со дня совершения административного правонарушения. По рассматриваемым фактам нарушения антимонопольного законодательства на момент вынесения решения срок исковой давности истек по соглашению с Костромским филиалом ОАО "ВСК" - 01.12.2009 г., по соглашению с Костромским филиалом ООО"1СК" - 16.03.2010.
На основании анализа фактических обстоятельств дела, имеющихся в деле материалов, норм действующего законодательства доводы ООО ИКБ "Совкомбанк" о том, что противоречащие антимонопольному законодательству Российской Федерации условия Соглашений о сотрудничестве со страховыми компаниями (Кюстромскими филиалами ООО "1СК", ОАО "ВСК") не приводят и не могут привести к навязыванию контрагентам (клиентам банка) невыгодных для них условий договора не могут быть приняты Комиссией, поскольку они не соответствуют фактическим обстоятельствам и не основаны на законе.
Комиссией принято к сведению заявление ООО ИКБ "Совкомбанк" о принятых банком мерах по прекращению действия Соглашений о сотрудничестве со страховыми организациями (Костромскими филиалами ООО "1СК", ОАО "ВСК").
Руководствуясь статьей 23, частью 1 статьи 39, частями 1-4 статьи 41, статьей 48<*>
, частью 1 статьи 49 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ "О защите конкуренции", решила:
1. Признать факт нарушения ООО ИКБ "Совкомбанк", Костромским филиалом ООО "1СК", Костромским филиалом ОАО "ВСК" п. 5 ч. 1 ст. 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ "О защите конкуренции", выразившегося в заключении Соглашений <...> от 16.03.2009 <...> от 01.12.2008, которые могут привести к навязыванию контрагенту (заемщику банка) невыгодных для него условий договора.
2. Выдать ООО ИКБ "Совкомбанк" предписание об устранении в срок до 15 июня 2010 г. последствий нарушения антимонопольного законодательства путем приведения внутренних документов в соответствие с требованиями действующего законодательства и совершении действий, направленных на обеспечение конкуренции на рынке страховых услуг при осуществлении банком ипотечного кредитования.
3. Информацию о выполнении предписания с копиями актов и иных документов, подтверждающих исполнение предписания представить в срок до 17 июня 2010 г.
--------------------------------
<*> Указывается в случае прекращения рассмотрения дела.
Решение может быть обжаловано в течение трех месяцев со дня его принятия.
Примечание. За невыполнение в установленный срок законного решения антимонопольного органа частью 2 статьи 19.5 Кодекса Российской Федерации об акдминистративных правонарушениях установлена административная ответственность.
Привлечение к ответственности, предусмотренной, предусмотренной законодательством Российской Федерации, не освобождает от обязанности исполнить решение антимонопольного органа.
Председатель Комиссии <...>
Члены Комиссии: <...>
