АССОЦИАЦИЯ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ПЕНЗЕНСКОЙ ОБЛАСТИ
РАЗЪЯСНЕНИЕ
от 23 июля 2010 года
Вопрос 1. Решение по иску Ассоциации потребителей к банку
В Общественное движение "Ассоциация потребителей Пензенской области" обратилась жительница г. Пензы в связи со следующими обстоятельствами.
Она заключила с Коммерческим банком "Открытие" кредитный договор на получение кредита в сумме 270 000 (двести семьдесят тысяч) рублей. Кредитным договором кроме уплаты ежемесячных процентов за пользование кредитом была также предусмотрена оплата комиссии за ведение ссудного счета в сумме более 3-х тысяч рублей ежемесячно. Таким образом, за пятилетний срок кредита сумма комиссий составила бы около двухсот тысяч, что примерно равно самой сумме полученного кредита - 270 тысяч.
После того, как заемщицей было оплачено 26 ежемесячных платежей по погашению кредита и сумма ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составила более 80-ти тысяч рублей, Заемщица обратилась в банк с требованием возврата оплаченных ей сумм комиссии, поскольку посчитала, что такое условие ущемляет ее права. Однако банк в ответе на претензию отказал в возврате сумм комиссии.
Тогда Общественное движение "Ассоциация потребителей Пензенской области" обратилось в Первомайский районный суд г. Пензы с иском к банку.
В иске кроме требования о возврате оплаченных сумм комиссии было выдвинуто требование о компенсации морального вреда. Тот факт, что по результатам заключения кредитного договора с банком на заемщицу была возложена обязанность выплаты указанных выше комиссий, причинял ей значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно (ежемесячно) в связи с получением очередных извещений от ответчика о размере выплат по кредиту.
Причем нравственные страдания истицы усугублялись осознанием того, что начисление сумм комиссий было незаконно, и у нее не было никакой возможности отказаться от оплаты комиссий, выплачивая сумму кредита с причитающимися процентами.
В результате решением суда иск Ассоциации потребителей к банку был удовлетворен. Признаны недействительными условия Кредитного договора, согласно которым на заемщика возлагалась обязанность оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Судом применены последствия недействительности - банк обязали возвратить заемщице денежную сумму более 80-ти тысяч рублей, оплаченную за ведение ссудного счета за прошедшие 2 года оплаты кредита и аннулирована комиссия за оставшийся период кредитного договора - 3 года.
Взыскана с ответчика компенсация морального вреда, судебные расходы и штраф в размере 40 тысяч рублей за отказ решить вопрос с заемщиком в добровольном порядке.
Вопрос 2. Комиссия за открытие и ведение ссудного счета признана незаконной
В многолетнем споре Роспотребнадзора и обществ потребителей с банками по вопросу законности комиссий за открытие и ведение ссудных счетов при выдаче кредитов наконец поставлена точка. Еще в ноябре прошлого года Президиум Высшего Арбитражного суда постановил, что взимание банками таких комиссий незаконно. Судом установлено, что банки не вправе брать с заемщиков плату за открытие и ведение ссудного счета, открываемого при выдаче кредита. Коллегия судей ВАС указала, что ссудный счет не является банковским - он предусмотрен правилами бухучета и нужен для отражения на балансе банка операций по предоставлению денег заемщику и погашению кредита, то есть в данном счете нуждается сам банк, а не заемщик. Судьи пришли к выводу, что открытие и ведение ссудного счета не является "самостоятельной банковской услугой" и поэтому плату с заемщика брать нельзя.
Кроме того, обязательное открытие ссудного счета нарушает права клиентов. Человек может взять кредит наличными деньгами и оплачивать ежемесячные платежи в кассу банка, или открыть счет, если ему это выгоднее.
Положения Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещают обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Вместе с тем, положения кредитного договора разрабатываются самим банком в виде разработанной типовой формы таким образом, что без открытия дополнительного банковского счета кредит не выдавался. То есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по открытию и обслуживанию расчетного счета, что является незаконным.
Кроме того, указанный вид комиссии ни одним законом России не предусмотрен. Открытие и ведение ссудного счета является кредиторской обязанностью самого банка для создания условий предоставления и погашения кредита.
Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют ни Гражданскому кодексу, ни Закону РФ "О защите прав потребителей". Следовательно, эти условия ущемляют права потребителей, не основаны на законе и являются недействительными.
Однако банки отказываются в добровольном порядке возвращать гражданам - своим заемщикам - оплаченные суммы комиссии, продолжая при этом ссылаться на свободу договора. На нашей практике не было ни 1 случая, когда бы банк возвратил добровольно заемщику по его требованию сумму оплаченной комиссии.
Поэтому любой заемщик может обратиться в суд с иском о защите прав потребителей. В иске при этом указать требование о возврате оплаченных сумм комиссии, а если кредитный договор еще действует - с требованием признать недействительными его условия в части оплата комиссии с целью не платить ее в дальнейшем.
Вопрос 3. Сроки обращения в суд с иском о возврате сумм комиссии
В Общественное движение "Ассоциация потребителей Пензенской области" поступают многочисленные обращения граждан с вопросом о том, как возвратить суммы комиссии, оплаченные банку за открытие и ведение ссудного счета.
После принятия Президиумом Высшего Арбитражного суда РФ Постановления о незаконности комиссии банки должны отказаться от взимания комиссий за ведение ссудного счета при заключении новых договоров о предоставлении кредита. Однако пока отказались далеко не многие банки.
Кроме того, в настоящее время банки отказываются от добровольного возврата комиссий заемщикам, предлагая перенести спор в суд общей юрисдикции.
При обращении в суд с иском о признании условий договора недействительными в части взимания комиссии за ведение ссудного счета гражданам-заемщикам необходимо обращать внимание на срок исковой давности, поскольку некоторым гражданам, кредитные договоры которых уже давно погашены может быть отказано в исках только в связи с пропуском срока исковой давности.
При этом срок исковой давности исчисляется следующим образом. Поскольку взимание комиссии за ведение ссудного счета не основано на законе, то такое условие договора является ничтожным. При этом Гражданский кодекс РФ предусматривает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица.
Вместе с тем согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет 3 года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки, то есть с момента начала погашения кредита.
Истечение срока исковой давности, о применении которой может быть заявлено банком, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Однако, если срок исковой давности пропущен по уважительным причинам, то заемщик может обратиться в суд с заявлением о его восстановлении.
Вопрос 4. Нарушения при оказании банковских услуг
С каждым годом количество граждан, которые решаются взять кредит в банке, увеличивается. К сожалению, при этом нарушений прав потребителей финансовыми учреждениями не уменьшается. Одними из распространенных нарушений, допускаемыми некоторыми банками при выдаче кредитов населению являются следующие:
- одностороннее изменение кредитной организацией условий кредитного договора (изменение размера процента за пользование кредитом), что является нарушением Гражданского кодекса РФ;
- включение в договор с потребителем условий, ограничивающих законное право потребителя на самостоятельный выбор места для предъявления иска, что является нарушением закона РФ "Защите прав потребителей";
- случаи нарушения закона, когда банк при предоставлении кредита не заключал письменный договор, а довольствовался только заявкой от заемщика;
- также банки не имеют права включать в кредитный договор обязательное страхование здоровья и жизни заемщика. Согласно законодательству страхование при предоставлении кредита должно осуществляться только с согласия гражданина;
приводится в соответствии с оригиналом.
- представители банков неправомерно заявляют о том, запись в кредитной истории о том, что заемщик судился с банком, будет являться препятствием для выдачи нового кредита, поскольку такого основания для отказа законом не предусмотрено.
Вышеуказанные действия банков по включению в договоры таких условий признавались судами различных регионов России противоправными в отношении неопределенного круга лиц.
Если заемщик не согласен с действиями банка, за ним остается право обратиться с исковым заявлением в суд и в суде оспорить условия кредитного договора, заключенного с банком. В суде заемщик вправе требовать компенсации морального вреда. Потребители по искам, связанным с нарушением их прав, освобождаются от уплаты госпошлины.
Вопрос 5. Плата за досрочное погашение кредита незаконна
Одним из распространенных нарушений, допускаемых при оказании банковских услуг является то, что банки взимают плату за досрочное погашение кредита заемщиками. Условиями кредитных договоров некоторых банков предусмотрена оплата процентов, комиссии или так называемых "штрафов" за досрочное погашение в размере от 2 до 5% от суммы кредита. Но как бы ни называлась эта санкция, она является незаконной.
Однако судебной практикой установлено, что нет права у банков брать комиссию за досрочное погашение кредита. Если заемщик хочет погасить свой долг досрочно, банк в зависимости от условий договора дает согласие на это, либо может ему в этом отказать, но взимать плату за досрочное погашение не имеет права.
Признавая незаконным включение банком в кредитные договоры типовых условий, на основании которых банком устанавливается штраф или комиссия за досрочное погашение кредита, суд исходил из того, что Гражданским кодексом РФ предусмотрено, что сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца, то есть для досрочного погашения займа требуется согласие банка. При этом указал на то, что гражданское законодательство не предусматривает санкций за досрочное погашение суммы кредита.
Кроме того, согласно ст. 32 Закона "О защите прав потребителей" потребители вправе отказаться от исполнения договора при условии оплаты фактических затрат. На основании этого положения Закона при расторжении договора возмездного оказания банковских услуг банку подлежат оплате только стоимость оказанной услуги и фактически понесенные банком расходы, которые должны быть им доказаны.
Поэтому те заемщики, которые приняли решение погасить кредит досрочно и в договорах которых предусмотрена плата за досрочное погашение, вправе на вполне законных основаниях от нее отказаться и настаивать на погашении только суммы долга без каких-либо дополнительных процентов.
Вопрос 6.
В Общественное движение "Ассоциация потребителей Пензенской области" обратилась жительница г. Пензы в связи со следующими обстоятельствами:
Она заключила с ООО "Русфинанс Банк" в 2009 году кредитный договор. Через некоторое время она решила погасить кредит досрочно, поскольку такая возможность предусматривалась условиями кредитного договора. С этой целью в августе прошлого года она внесла на расчетный счет 24 тысячи 865 рублей. При этом размер суммы, необходимой для досрочного погашения кредита женщина уточняла у оператора банка, который и назвал ей указанную сумму.
В официальном тексте документа, видимо, допущена опечатка: вместо слов "20010 года" имеются в виду слова "2010 года".
После оплаты данной суммы от банка никаких требований о погашении задолженности не поступало. Спустя 9 месяцев в мае 20010 года на ее телефон поступило СМС-сообщение с указанием долга 435 рублей. Еще через две недели пришло сообщение о сумме задолженности в 6936 рублей, то есть буквально за полмесяца сумма возросла почти на 7000 рублей.
Заемщица обратилась в банк для выяснения причин неизвестно откуда начисленных сумм, поскольку считала, что кредит ею давно погашен. Ей пришел ответ от банка, в котором было указано, что досрочное погашение кредита не произошло, поскольку внесенной суммы для этого было недостаточно, а именно на расчетном счете оставался остаток 41 коп. Поэтому сумма 24865 рублей, поступившая на расчетный счет от заемщицы распределилась на ежемесячные платежи.
Женщина обратилась в банк с письменным заявлением, в котором указала свое несогласие с начисленной суммой задолженности в связи с неуплатой 41 коп. при досрочном погашении кредита в августе 2009 года. В заявлении она указала, что данная ошибка произошла не по ее вине, а вследствие некомпетентности оператора банка, который назвал ей сумму досрочного погашения кредита в размере 24865 рублей без указания каких-либо копеек.
О наличии долга ей не сообщалось на протяжении 9-ти месяцев. Кроме того, 31 декабря 2009 года ей был выдан новый кредит на сумму 24000 рублей. На день выдачи нового кредита банк посчитал ее кредитную историю положительной и никаких обстоятельств, препятствующих заключению нового кредитного договора, не обнаружил.
С учетом вышеизложенных обстоятельств женщина потребовала аннулировать неверно начисленную задолженность по кредитному договору, и в случае не решения этого вопроса намерена обращаться в суд за защитой своих прав.
Вопрос 7.
В Общественное движение "Ассоциация потребителей Пензенской области" обратилась жительница г. Пензы в связи со следующими обстоятельствами:
Она получила сумму кредита у коммерческого банка через кредитную карту, направленную в ее адрес банком по почте. При этом в сообщении банка, сопровождавшем кредитную карту, было указано, что кредит предоставляется без взимания каких-либо дополнительных комиссий и платежей, кроме процентов за пользование кредитом. Сумму кредита женщина получила в размере 30 тысяч рублей.
Вместе с тем, после получения ею кредита, заемщица ежемесячно стала получать извещения о суммах, подлежащих оплате по кредитному договору. И кроме процентов за пользование кредитом была также указана оплата комиссии за обслуживание кредита, плата за выдачу наличных денежных средств, комиссия за обслуживание счета по карте, комиссия за страхование здоровья.
Таким образом, общая сумма комиссий, уплаченная заемщицей за весь период составила - 31000 рублей, что превысило саму сумму кредита.
Заемщица обратилась с письменной претензией к банку с требованием произвести возврат всех оплаченных комиссий. Однако от банка она никакого ответа не получила и намерена в настоящее время защищать свои интересы в суде.
Предоставление кредитов с помощью почтовой рассылки гражданам кредитных карт в последнее время распространено, это привлекает граждан доступностью и простотой получения кредита. Как правило, получить кредит с помощью кредитных карт банки предлагают тем гражданам, которые уже пользовались их услугами.
Однако вопреки требованиям закона зачастую при таком способе получения кредита (по карте) полная и достоверная информация об условиях кредита банками не доводилась, а реальная плата за пользование кредитами оказывалась в несколько раз выше заявленной.
В результате некоторые граждане становятся "вечными" должниками банка, поскольку им постоянно выставляются для оплаты различные счета. Иногда это происходит даже после того, как граждане, возвратив карту банку и будучи уверенными в полных взаиморасчетах, по прошествии определенного времени неожиданно для себя вновь получают якобы неоплаченные счета.
Поэтому в случае непонимания условий получения кредита или не получения однозначно понимаемой и исчерпывающей информации об эффективной процентной ставке кредита гражданину лучше отказаться от подписания кредитного договора.
