НИЖЕГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 марта 2010 г. № 33-2040
Судья - Рахманкина Е.П.
16 марта 2010 года судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе председательствующего Кутыревой Е.Б.
судей Кочневой Е.Н., Юрковой Н.В.
при секретаре К.
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Нижегородского областного суда Кочневой Е.Н.
дело по кассационной жалобе К.
на решение Нижегородского районного суда г. Нижнего Новгорода от 23 ноября 2009 года
по делу по иску Закрытого акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к К. о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,
установила:
Истец ЗАО "Банк Русский Стандарт" обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, неустойки, в обоснование своих требований истец указал, что на основании заявления (оферты) от 13.10.2005 года о предоставлении потребительского кредита и кредитной карты между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор и договор № 44154733 от 19.01.2006 г. о предоставлении и обслуживании карты. Своей подписью в заявлении ответчик подтвердил, что обязуется неукоснительно соблюдать такие документы, как "Условия предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" (далее - Условия) и "Тарифы по картам "Русский Стандарт" (далее - Тарифы), являющиеся неотъемлемой частью Договора и определяющие порядок предоставления и обслуживания карт. В соответствии с указанным заявлением и Условиями, истец открыл ответчику лицевой счет № 40817810400927153036, выдал карту "Русский Стандарт" № 5224 5598 0602 7953 и предоставил ему возможность получения кредита с использованием карты общим лимитом в размере 130 000 рублей. В период с 19.01.2006 года по 18.11.2008 года ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика. В соответствии с разделом 4 Условий ответчик обязан был обеспечить возврат (погашение) предоставленного кредита путем осуществления ежемесячных минимальных платежей. Погашение задолженности должно было осуществляться путем размещения ответчиком денежных средств на своем счете и списания истцом денежных средств в погашение задолженности в безакцептном порядке. О необходимости осуществления минимальных платежей истец неоднократно извещал ответчика путем ежемесячного направления ему счетов-выписок. Ответчик, в нарушение положений договора и Условий, не осуществил возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях, а именно: не оплатил минимальные платежи в размерах, указанных в соответствующих счетах-выписках.
С целью погашения ответчиком задолженности в полном объеме истец выставил и направил ответчику заключительный счет-выписку на сумму 129217 руб. 04 коп. со сроком оплаты до 18.11.2008 г., однако это требование также не было выполнено.
Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика. В связи с чем истец обратился в суд с иском, просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности по основному долгу в размере 129217 руб. 04 коп., неустойки в размере 14989 руб. 18 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3042 руб. 062 коп. (л.д. 3 - 5).
Решением Нижегородского районного суда г. Нижнего Новгорода от 23 ноября 2009 года постановлено: "Исковые требования ЗАО "Банк Русский Стандарт" удовлетворить частично.
Взыскать с К. в пользу ЗАО "Банк Русский Стандарт" сумму задолженности по кредитному договору в размере 129217 рублей 04 копейки, неустойку в размере 8000 рублей 00 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2972 рубля 17 копеек".
В кассационной жалобе К. содержится требование об отмене решения суда, как незаконного и необоснованного, постановленного с нарушением норм материального и процессуального права.
Законность и обоснованность принятого судом первой инстанции решения, проверены судебной коллегией Нижегородского областного суда по правилам главы 40 Гражданского процессуального кодекса РФ, в пределах доводов кассационной жалобы.
Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда не находит оснований для отмены судебного решения, поскольку оно постановлено в соответствии с законом и установленными по делу обстоятельствами.
Суд первой инстанции полно и всесторонне исследовал обстоятельства, имеющие значение для дела, правильно установил характер возникших спорных правоотношений, к которым применил нормы права их регулирующие.
Судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения кассационной жалобы в силу следующего.
Согласно ч. 1, ч. 2 ст. 846 ГК РФ: "1. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
2. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами".
Согласно ст. 850 ГК РФ "1. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
2. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное".
Согласно ст. 819 ГК РФ: "По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее".
В соответствии со ст. 810 ГК РФ: "Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа".
В соответствии со ст. 809 ГК РФ: "Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором".
К. 13.10.2005 года обратилась с заявлением к истцу, содержащим просьбу заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила выпустить на ее имя карту, открыть ей банковский счет, для осуществления операций по карте, превышающих остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование.
Также в заявлении указано, что акцепт оферты заявителя (ответчика) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию счета карты (л.д. 7).
В данном заявлении указано, что заявитель К. ознакомлена, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать: Условия предоставления и обслуживания кредитов "Русский Стандарт"; тарифы ЗАО "Банк "Русский Стандарт"; условия предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт"; Тарифы по картам "Русский Стандарт".
Согласно п. 1.12 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт": Договор - заключенный между Банком и Клиентом Договор о предоставлении и обслуживании Карты (Договор о Карте) включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей настоящие условия предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", распространяющиеся на все Карты, эмитированные Банком в рамках Платежных систем, указанных в настоящих Условиях и Тарифы по картам "Русский Стандарт" (л.д. 24).
Согласно п. 4.2 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт": "Согласно ст. 850 ГК РФ Кредит предоставляется Банком клиенту в случае недостатка денежных средств на счете".
Согласно п. 4.3 указанных Условий: "Кредит считает предоставленным Банком со дня отражения суммы операций, указанных в п. 4.2 Условий и осуществляемых полностью или частично за счет Кредита на счете. За пользование Кредитом Клиент уплачивает банку проценты, начисляемые Банком на сумму Кредита в соответствии с Тарифами".
Согласно п. 8.7. указанных Условий: "Банк вправе взимать с Клиента проценты за пользование Кредитом, платы, комиссии, а также иные платежи, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, в любой момент времени потребовать от Клиента погашения задолженности путем выставления Клиенту заключительного счета-выписки".
Согласно п. 8.8 указанных Условий: "Банк вправе предоставить Клиенту кредит для оплаты Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование Кредитом и иных платежей, предусмотренных Тарифами".
Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. 3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
5. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.
Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно ст. 432 ГК РФ: "1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной".
Согласно ст. 434 ГК РФ "1. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами".
Имеющееся в материалах дела Заявление заемщика о предоставлении кредита и зачисления его на именную карту "Русский Стандарт" заемщику, а также неотъемлемые части Договора, а именно Условия предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" и Тарифы по картам "Русский Стандарт", содержат сведения относительно суммы предоставления кредита, условий кредитования, процедуры погашения полученной суммы.
Данное Заявление представляет собой один документ, содержащий текстовую информацию с двух сторон листа.
Причем второй лист, содержащий подпись ответчика, содержит информацию, выделенную жирным шрифтом, о том, что это "Продолжение Заявления, начало Заявления на оборотной стороне".
Как следует из текста оборотной стороны, специальной графы на оборотной стороне для подписи клиента не имеется.
Таким образом, доводы кассационной жалобы о том, что К. договор о предоставлении и обслуживании карты не подписан, не могут быть приняты во внимание.
Судом установлено, что в Заявлении о предоставлении карты заемщик просил установить ему лимит кредита и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета в рамках лимита.
В соответствии с п. 2.7 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" в рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит.
В соответствии с п. 2.7.1 Условий... лимит устанавливается по усмотрению банка, при этом до момента активации карты лимит равен нулю, при активации карты банк информирует клиента о размере лимита, который будет ему установлен по усмотрению банка в момент активации, либо в момент совершения первой расходной операции.
Согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Тарифы по картам "Русский Стандарт", являющиеся неотъемлемой частью договора, содержат информацию о размере и ставках всех видов платежей по договору о карте:
Проценты, начисляемые по кредиту - 23% годовых,
Ежемесячная комиссия за обслуживание счета - 1,9%,
Плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита - 4,9%,
Плата за пропуск минимального платежа, совершенного второй раз подряд - 300 руб., третий раз подряд - 1000 руб., четвертый раз подряд - 2000 руб.,
Комиссия за осуществление конверсионных операций - 0,1% (л.д. 42).
Комиссия за участие в Программе ЗАО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования клиентов, ежемесячная - 0,9% (л.д. 215).
Как следует из текста Заявления, в разделе 3 "Информация о карте" предусмотрено включение страховой защиты по карте (л.д. 6).
В связи с чем доводы кассационной жалобы о незаконности включения в расчет задолженности расходов на страхование также не могут быть приняты во внимание.
В соответствии с п. 2 Тарифного плана плата за выпуск/перевыпуск Клиенту Карты не взимается (л.д. 42). В связи с чем информация о "бесплатности выпуска" карты соответствует действительности.
Доводы кассационной жалобы не могут служить основанием для признания состоявшегося по делу решения незаконным, поскольку они не содержат указания на существенные нарушения норм материального или процессуального права, и фактически сводятся к переоценке исследованных и оцененных судом доказательств, на основании которых суд устанавливал обстоятельства по делу. Тогда, как судом установлены все имеющие значение для правильного разрешения дела обстоятельства, дана надлежащая оценка всем имеющимся в деле доказательствам в соответствии с правилами, установленными статьями 59, 60, 67 Гражданского процессуального кодекса РФ.
Ссылок на какие-либо новые факты, которые остались без внимания суда первой инстанции, в кассационной жалобе не содержится.
Нарушений норм материального и процессуального права судом не допущено.
При таких обстоятельствах, решение Нижегородского районного суда г. Нижнего Новгорода от 23 ноября 2009 года является законным и обоснованным и отмене не подлежит.
На основании изложенного и руководствуясь статьей 361 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда
определила:
Решение Нижегородского районного суда г. Нижнего Новгорода от 23 ноября 2009 года оставить без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения.
