НИЖЕГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 15 февраля 2011 г. № 33-1443/11
Судья: Ситникова Н.К.
Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе
председательствующего судьи Погорелко О.В.
судей Гориной Л.Н., Крашенинниковой М.В.,
при секретаре Ф.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело
по кассационной жалобе представителя ОАО "Сбербанк России" по доверенности - Р.Л.А.,
на решение Городецкого городского суда Нижегородской области от 23 декабря 2010 года
по делу по иску К.Р.Н. к открытому акционерному обществу "Сбербанк России" о признании недействительным условия кредитного договора и применении последствий недействительности ничтожного условия в виде возврата денежных средств, уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,
заслушав доклад судьи Нижегородского областного суда Гориной Л.Н., судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда,
установила:
Истец обратился в суд с иском к ответчику о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности, взыскании денежных средств, уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.
В обоснование указал, что условия заключенного с Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) кредитного договора № <...> от 24 февраля 2010 г., предусматривающие взыскание единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере <...>, противоречат закону и ущемляют его права как потребителя.
В связи с чем, просил суд признать недействительным пункта 3.1. кредитного договора № <...> от 24 февраля 2010 года, взыскать с ответчика в свою пользу неосновательно полученные денежные средства в сумме <...>, проценты за пользование чужими денежными средствами в <...>, компенсацию морального вреда в размере <...>.
Решением Городецкого городского суда Нижегородской области от 23 декабря 2010 года постановлено:
Исковые требования К.Р.Н. к открытому акционерному обществу "Сбербанк России" о признании недействительным условия кредитного договора и применении последствий недействительности ничтожного условия в виде возврата денежных средств, уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда удовлетворить частично.
Признать недействительным условие (п. 3.1) кредитного договора № <...> от 24 февраля 2010 года, заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) в лице заместителя Управляющего Городецким отделением № 4340 Сбербанка России и К.Р.Н. об уплате единовременного платежа (тарифа) в размере <...> за выдачу кредита.
Взыскать с ОАО "Сбербанк России" - филиал Городецкое отделение № 4340, расположенного по адресу: <...>, в пользу К.Р.Н. денежные средства в сумме <...>, уплаченные за выдачу кредита, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <...>, компенсацию морального вреда в сумме <...>, а всего - <...>.
Взыскать с открытого акционерного общества "Сбербанк России" - филиал Городецкое отделение № 4340, расположенного по адресу: <...>, в федеральный бюджет государственную пошлину в сумме <...>.
В кассационной жалобе представителя ОАО "Сбербанк России" по доверенности - Р.Л.А. поставлен вопрос об отмене состоявшегося по делу решения как вынесенного с существенным нарушением норм материального и процессуального права. В обоснование указано, что, включая в кредитный договор условие о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета, Банк действовал в соответствии с нормами действующего законодательства РФ. Суд при вынесении решения не применил ст. ст. 420, 421 ГК РФ.
В соответствии со ст. 347 ГПК РФ суд кассационной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции, исходя из доводов, изложенных в кассационных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Законность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией по гражданским делам Нижегородского областного суда в порядке, установленном главой 40 ГПК РФ - в пределах доводов кассационной жалобы.
Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
Разрешая гражданское дело по существу заявленных требований, суд первой инстанции сделал правильный вывод о наличии правовых оснований для признания недействительным пункта 3.1. кредитного договора № <...> от 24 февраля 2010 года, заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) и заемщиком К.Р.Н.
Доводы кассационной жалобы о несогласии с позицией суда первой инстанции нельзя признать состоятельными по следующим основаниям.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.
Ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 года № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Между тем, плата за обслуживание ссудного счета по условиям кредитного договора № <...> от 24 февраля 2010 года в нарушение приведенных положений возложена на потребителя услуги - К.Р.Н.
В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Положениями ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Принимая во внимание приведенные выше положения закона, а также факт нарушения со стороны ответчика прав потребителей, суд первой инстанции, с учетом заявленных требований, правомерно признал недействительным пункт 3.1. кредитного договора № <...> от 24 февраля 2010 года, заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) и К.Р.Н., в соответствии с которым на истца была возложена обязанность по уплате банку единовременного платежа в размере <...> за обслуживание ссудного счета.
Доводы кассационной жалобы о соответствии условий договора требованиям закона основаны на субъективном толковании норм материального права, поэтому они не могут быть приняты во внимание и подлежат отклонению.
Согласно требований ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В этой связи выводы суда о наличии правовых оснований для взыскания с банка в пользу истца денежных средств, внесенных за обслуживание ссудного счета в размере <...>, а также процентов за пользование чужими денежными средствами, следует признать обоснованными.
Требование истца о компенсации морального вреда удовлетворены в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" (в редакции ФЗ от 23.11.2009 № 261-ФЗ) и ст. ст. 151, 1099 - 1101 ГК РФ.
Судебная коллегия полагает, что судом первой инстанции при разрешении данного спора тщательным образом были исследованы доказательства, представленные сторонами в обоснование своих требований и возражений.
Выводы суда основаны на имеющихся в деле доказательствах. Оснований сомневаться в объективности оценки и исследования доказательств не имеется.
В решении суда в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ, приведены мотивы, по которым одни доказательства приняты в качестве средств обоснования выводов, другие доказательства отвергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими.
Ссылок на какие-либо новые факты, которые остались без внимания суда, в кассационной жалобе не содержится.
Нормы материального и процессуального права применены судом правильно, предусмотренных ст. 362 ГПК РФ оснований к отмене решения в кассационном порядке не имеется.
Судебная коллегия находит решение суда законным и обоснованным.
Руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Городецкого городского суда Нижегородской области от 23 декабря 2010 года оставить без изменения, а кассационную жалобу - без удовлетворения.
