РЯЗАНСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 2 февраля 2011 г. № 33-177
(извлечение)
Судебная коллегия по гражданским делам Рязанского областного суда рассмотрела в открытом судебном заседании дело по кассационным жалобам А.Т.И., А.Ю.В. на решение Советского районного суда г. Рязани от 2 декабря 2010 года, которым постановлено:
Исковые требования ОАО АКБ "РОСБАНК" удовлетворить.
Взыскать с А.Т.И., А.Ю.В., Ф.В.С. в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ "РОСБАНК" задолженность по кредитному договору № от 22.06.2007 в размере <...> руб. <...> коп.
Взыскать с А.Т.И., А.Ю.В., Ф.В.С. в пользу ОАО АКБ "РОСБАНК" судебные расходы по уплате госпошлины в размере <...> руб. <...> коп. с каждого.
Отказать в удовлетворении встречного искового заявления А.Ю.В. к ОАО АКБ "РОСБАНК" о признании недействительным части кредитного договора № от 22.06.2007, а именно условия п. 3 заявления А.Т.И. на предоставление кредита на неотложные нужды от 22.06.2007 об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и условия п. 1.3 дополнительного соглашения № от 11.11.2009 к кредитному договору № от 22.06.2007 об установлении размера задолженности по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Изучив материалы дела, заслушав доклад судьи Вергазовой Л.В., объяснения представителя ОАО АКБ "РОСБАНК" К.И.М., возражавшей против доводов кассационных жалоб, судебная коллегия
установила:
Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) обратился в суд с иском к А.Т.И., А.Ю.В., Ф.В.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что 22.06.2007 Банк предоставил А.Т.И. на основании кредитного договора № денежные средства в размере <...> руб. под 17% годовых на срок по 22.06.2012 путем единовременного зачисления денежных средств в размере суммы кредита на лицевой счет заемщика. Поручителями по обязательству А.Т.И. выступили физические лица А.Ю.В. и Ф.В.С., которые взяли на себя обязательства солидарно отвечать перед Банком за исполнение заемщиком своих обязанностей по кредитному договору в том же объеме, что и заемщик, включая по уплате процентов, неустойки, возмещение судебных издержек и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору. С 29.07.2010 и по настоящее время заемщик и его поручители обязательства по погашению кредита не исполняют. По состоянию на 07.09.2010 задолженность по кредитному договору составляет <...> руб. <...> коп. Ссылаясь на ст. 811, 363 ГК РФ, Банк просил взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредиту в сумме <...> руб. <...> коп. и судебные расходы на уплату госпошлины в размере <...> руб. <...> коп.
А.Ю.В. обратился в суд со встречным иском к ОАО АКБ "РОСБАНК" о признании недействительным договора в части, мотивируя тем, что одним из исковых требований Банка является взыскание задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере <...> руб., так как в п. 3 заявления от 22.06.2007 на предоставление кредита на неотложные нужды А.Т.И. обязалась уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета путем ежемесячного зачисления на денежных средств в размере <...> руб., а п. 1.3 дополнительного соглашения № от 11.11.2009 к кредитному договору о реструктуризации долга установлена задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере <...> руб. Вместе с тем, 17.11.2009 Президиум ВАС РФ вынес постановление, в котором указал, что действия кредитного учреждения по включению в кредитный договор условий о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета ущемляют права потребителя. Также полагал, что ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операции по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, то есть обязанности, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, а следовательно, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказанную заемщику, незаконно. Согласно Положению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашении), утв. ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П, кредитная организация обязана для осуществления бухгалтерского учета открывать ссудный счет и данный счет не является банковским счетом, а используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, а не для расчетных операций. По смыслу ст. 129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков товара, работы или услуги, не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности. Таким образом, действия кредитора по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Кроме того, указанный вид комиссии не предусмотрен и нормами ГК РФ и другими федеральными законами, следовательно действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета не соответствует нормам закона, ущемляют его законные права, и кредитным договор а этой части является недействительным. Просил суд признать недействительным условие п. 3 заявления А.Т.И. на предоставление кредита на неотложные нужды от 22.06.2007 об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и условия п. 1.3 дополнительного соглашения от 11.11.2009 № к кредитному договору об установлении размера задолженности по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Районный суд исковые требования ОАО АКБ "РОСБАНК" удовлетворил, в удовлетворении встречного иска А.Ю.В. отказал, о чем постановил указанное решение.
В кассационной жалобе А.Т.И. просит решение суда отменить и вынести новое об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку при вынесении решения судом не было учтено, что дополнительное соглашение от 11.11.2009 несет кабальные для нее условия, нарушает ее права, т.к. в нем же указана причина его заключения - снижение заработной платы, распределение оплаченных денежных средств банком происходило незаконно, т.к. основную массу переданных сумм банк отнес на неустойку, а не на погашение кредита и процентов по нему.
В кассационной жалобе А.Ю.В. просит решение суда отменить, дело направить на новое рассмотрение в тот же суд. В обоснование жалобы указано, что судом при вынесении решения неправильно истолкован закон, подлежащий применению. Вывод суда о том, что отсутствие его подписи на графике погашения кредита не свидетельствует о том, что А.Ю.В. с данным графиком не был ознакомлен, является необоснованным. Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета являются незаконными и ущемляют права кассатора, однако суд необоснованно отказал ему в удовлетворении встречного иска.
Проверив законность и обоснованность принятого решения по доводам кассационных жалоб, судебная коллегия полагает, что оснований для отмены решения не имеется.
Так, из материалов дела усматривается, что А.Т.И. 22.06.2007 обратилась в ОАО АКБ "РОСБАНК" с предложением (офертой), оформленным заявлениями, заключить с ней договор о предоставлении кредита на неотложные нужды № на условиях, указанных в заявлениях, а также "Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды" Рязанского филиала ОАО АКБ "РОСБАНК", в Стандартных тарифах Рязанского филиала ОАО АКБ "РОСБАНК" и в Тарифном плане кредит на неотложные нужды.
Собственноручно подписанные А.Т.И. заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, заявление об открытии банковского специального счета, "Условия предоставления кредитов на неотложные нужды", "Условия открытия и ведения банковских специальных счетов", Тарифный план "Кредит на неотложные нужды - физические лица", информационный график платежей достаточно определенно выражали ее намерение считать себя заключившим договор с ОАО АКБ "РОСБАНК", если тем будет принято такое предложение, на следующих условиях: Банк обязуется предоставить заемщику кредит в размере <...> руб. под 17% годовых на срок по 22.06.2012, а заемщик, в свою очередь, возвращать кредит ежемесячными платежами в размере <...> руб. <...> коп., включающими в себя платеж по возврату основного долга, платеж по уплате начисленных процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <...> руб., в срок не позднее 22 числа каждого месяца.
Банк в тот же день выполнил указанные в договоре условия, зачислив денежные средства в размере суммы кредита на счет заемщика, открытый в Банке.
При таких обстоятельствах, а также учитывая, что в подписанных А.Т.И. документах содержались все существенные для данного вида договора условия, как того требует ст. 432 ГК РФ, суд пришел к обоснованному выводу о том, что 22.06.2007 между ОАО АКБ "РОСБАНК" и А.Т.И. был заключен на указанных условиях кредитный договор N.
Согласно выпискам по счету, А.Т.И. в нарушение графика платежей стала производить оплату кредита несвоевременно и в меньшей сумме, в результате чего у нее перед Банком образовалась задолженность.
11.11.2009 А.Т.И. обратилась в ОАО АКБ "РОСБАНК" с заявлением на реструктуризацию задолженности, указав, что на момент ее обращения срок просрочки платежа составляет 290 дней и просила изменить условия договора.
В тот же день между ОАО АКБ "РОСБАНК" и А.Т.И. было подписано дополнительное соглашение № к кредитному договору, по условиям которого срок кредита был продлен до 25.10.2013, а заемщику была предоставлена отсрочка на срок 12 месяцев по уплате основного долга, в том числе просроченной задолженности по основному долгу, просроченных процентов и процентов, начисленных на просроченную часть основного долга, реструктуризированных неуплаченных процентов, комиссии за ведение ссудного счета. При этом, по условиям п. 3 Дополнительного соглашения, в период отсрочки заемщик взяла на себя обязательства уплачивать проценты, начисляемые за пользование кредитом за текущий расчетный период, в соответствии с новым графиком платежей.
Таким образом, с 11.11.2009 условия кредитного договора по обоюдной договоренности между Банком и А.Т.И. были изменены, но ответчик вновь стала нарушать условия обязательства, в связи с чем Банк вынужден был обратиться в суд с указанными исковыми требованиями.
Из материалов дела также усматривается, что 02.06.2007 ОАО АКБ "РОСБАНК" в лице Рязанского филиала ОАО АКБ "РОСБАНК" в целях обеспечения исполнения А.Т.И. обязательств по кредиту заключил договоры поручительства с физическими лицами: А.Ю.В. и Ф.В.С., которые взяли на себя обязательства солидарно отвечать перед Банком за исполнение заемщиком своих обязанностей по кредитному договору в том же объеме, что и заемщик, включая по уплате процентов, неустойки, возмещение судебных издержек и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору.
Материалами дела подтверждается, что 11.11.2009 поручители были ознакомлены с содержанием дополнительного соглашения к кредитному договору, согласившись отвечать за заемщика с учетом этих изменений, о чем свидетельствуют их подписи на дополнительном соглашении к договору.
Учитывая, что ответчики: А.Т.И., А.Ю.В. и Ф.В.С. ненадлежащим образом исполняли свои обязательства, предусмотренные договорами, а также с учетом требований гражданского законодательства и условий договоров кредита и поручительства суд обоснованно пришел к выводу о том, что с ответчиков солидарно в пользу истца должна быть взыскана образовавшаяся задолженность, равная <...> руб. <...> коп., из которых: <...> руб. <...> коп. - задолженность по основному долгу, <...> руб. <...> коп - задолженность по начисленным процентам, <...> руб. - задолженность по комиссии за ведение ссудного счета.
При этом, определяя размер сумм, подлежащих взысканию в пользу Банка по кредитному договору, суд обоснованно принял во внимание представленный Банком в ходе последнего судебного заседания расчет задолженности.
В этой связи доводы кассационной жалобы А.Т.И. о несогласии с представленным истцом расчетом задолженности не могут быть приняты во внимание, поскольку доказательств, опровергающих размер задолженности, ни А.Т.И., ни А.Ю.В. в суд первой инстанции представлено не было, не указаны они и в кассационной жалобе.
Как усматривается из материалов дела, А.Т.И. и А.Ю.В. возражали относительно правильности представленного Банком расчета задолженности только в части обязанности заемщика уплачивать банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, в связи с чем А.Ю.В. обратился в суд со встречным иском о признании кредитного договора в части, обязывающей А.Т.И. уплачивать комиссию за ведение ссудного счета, недействительным.
Отказывая А.Ю.В. в удовлетворении встречного иска, суд правильно принял во внимание требования, предусмотренные ст. 168 и 181 ГК РФ, и исходил из того, что исполнение кредитного договора со стороны Банка началось в день подписания договора путем единовременного перечисления на счет заемщика денежных средств в размере суммы кредита, то есть 22.06.2007, а А.Т.В. - в день первого платежа по кредиту, то есть 22.07.2007.
При таких обстоятельствах, обратившись в суд с указанным иском лишь 11.11.2010, суд правильно пришел к выводу о том, что А.Ю.В. пропустил предусмотренный законом трехлетний срок исковой давности на обращение в суд с таким требованием.
При этом доказательств уважительности причин пропуска срока А.Ю.В. в суд первой инстанции не представил, хотя в соответствии со ст. 56 ГПК РФ на него была возложена обязанность по представлению в суд таких доказательств.
Доводы А.Ю.В., содержащиеся и в кассационной жалобе, о том, что срок исковой давности для предъявления иска не истек, поскольку договор носит длящийся характер, судом правильно не приняты во внимание как не основанные на законе, поскольку о нарушении своего права А.Ю.В. должен был узнать в момент подписания договора поручительства, поэтому срок исковой давности для него истек.
Принимая во внимание указанные обстоятельства и учитывая, что пропуск срока исковой давности, о котором заявлено стороной в споре, в соответствии со ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в иске, суд обоснованно признал указанные исковые требования не подлежащими удовлетворению.
В связи с этим и требования А.Ю.В. о признании недействительным п. 1.3 дополнительного соглашения № от 11.11.2009 к кредитному договору № от 22.06.2007 суд первой инстанции также обоснованно признал не подлежащими удовлетворению, поскольку оспариваемый пункт дополнительного соглашения не содержит новых условий, касающихся комиссии за ведение ссудного счета, а лишь констатирует факт наличия у заемщика задолженности по ее оплате и размере такой задолженности, причем данным соглашением обязанность заемщика уплачивать комиссию за ведение ссудного счета была отменена.
Кроме того, рассматривая требования А.Ю.В. по существу, суд обоснованно принял во внимание то, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать и свободно согласовывают их условия (ст. 1 ГК РФ и ст. 421 ГК РФ), а также то, что в соответствии со ст. 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
А.Т.И., заключая спорный договор, знала о том, сколько составляет комиссия за ведение ссудного счета, и согласилась ее оплачивать. Информация об условиях предоставления кредита, а также о том, какие составляющие включаются в ежемесячный платеж, его размер и количество платежей по кредитному договору и договорам поручительства, включая обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета - части ежемесячного платежа по кредитному договору, банком до истца была полностью доведена.
Заемщик А.Т.И. собственноручно письменно подтвердила, что при наличии у нее соответствующей возможности она не предлагает Банку заключить договор на каких-либо иных условиях, а Банк надлежащим образом уведомлял ее и ее поручителей о том, что затраты Банка за ведение ссудного счета учитываются в плате за кредит и определяются в виде отдельной комиссии, что не противоречит нормам ст. 1, 421 ГК РФ и ст. 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности".
В соответствии с Положением Банка РФ от 31.07.1998 № "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", Положением Банка РФ от 05.12.2002 № "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях" Банк не вправе осуществлять предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита. Ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности.
Учитывая указанные требования закона и установленные обстоятельства, суд правомерно отказал А.Ю.В. в удовлетворении иска и по существу заявленных требований.
Доводы кассационной жалобы А.Ю.В. о том, что он и Ф.В.С. не были ознакомлены с содержанием нового графика платежей по дополнительному соглашению, а поэтому их поручительство прекратилось, были предметом исследования суда первой инстанции и правильно не приняты во внимание.
Так, из материалов дела усматривается, что 11.11.2009 поручители были ознакомлены с содержанием дополнительного соглашения к кредитному договору, согласившись отвечать за заемщика с учетом этих изменений, о чем свидетельствуют их подписи на дополнительном соглашении к договору.
В силу положений ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается лишь в случае изменения обеспеченного поручительством обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.
Таких оснований прекращения договора поручения материалами дела не установлено.
С учетом изложенного судебная коллегия полагает, что выводы суда соответствуют установленным обстоятельствам, сделаны на основе представленных сторонами доказательств, при правильном применении норм действующего законодательства, в связи с чем постановленное судом решение следует признать законным и обоснованным, подлежащим оставлению без изменения.
Доводы кассационных жалоб о его незаконности и необоснованности являются несостоятельными, и не могут быть приняты во внимание по изложенным выше основаниям. По существу они не опровергают выводы суда, сводятся лишь к несогласию с ними и субъективной оценке установленных обстоятельств, что не может рассматриваться в качестве достаточного основания для отмены обжалуемого решения суда.
Руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Советского районного суда г. Рязани от 2 декабря 2010 года оставить без изменения, а кассационные жалобы А.Т.И. и А.Ю.В. - без удовлетворения.
